Jak przenieść kredyt do innego banku i płacić tańsze raty? Ekspert Finansowy odpowiada

Czym jest refinansowanie kredytu?

Pojęcie refinansowania odnosi się do przeniesienia zobowiązania do innego banku. Celem takiej operacji jest uzyskanie lepszych warunków kredytowania, m.in. obniżenie jego kosztów i uzyskanie niższych rat. Dzięki podjęciu takiej decyzji możesz zmniejszyć obciążenie budżetu domowego z tytułu comiesięcznych płatności.

W praktyce kredyt refinansowy polega na tym, że zaciągasz nowy kredyt w wybranym banku w celu spłaty dotychczasowego zobowiązania. W efekcie nowy kredytodawca spłaca Twój dług u poprzedniego kredytodawcy, a Ty zobowiązujesz się do uiszczania comiesięcznych rat zgodnie z harmonogramem. Refinansowanie może iść w parze z udzieleniem Ci dodatkowego kredytu gotówkowego, o ile masz wystarczająco wysoką zdolność kredytową. Bank ocenia ją przede wszystkim na podstawie przedstawionych danych dochodowych.

Jak wybrać kredyt refinansowy?

Nadrzędnym celem refinansowania jest przeniesienie kredytu do banku, który ma korzystniejszą ofertę. Sprawdź koszty związane z całą operacją. Zwróć szczególną uwagę na:

• Warunki kredytowania w obecnym banku - ze szczególnym uwzględnieniem poziomu oprocentowania, prowizji czy wysokości miesięcznej raty, ale i opłaty za przedterminową spłatę długu, jeśli następuje ona w ciągu 3 pierwszych lat spłaty, a kredyt był oprocentowany według stopy zmiennej.
• Warunki kredytowania w innych bankach - czy pobierana jest prowizja za przystąpienie do kredytu, jakie obowiązuje oprocentowanie i czy będziesz musiał płacić za dodatkowe usługi.

Oceń potencjalne oszczędności wynikające z refinansowania kredytu. Jeśli okaże się, że możesz stosunkowo sporo zaoszczędzić, czyli korzyści przeważają nad kosztami, warto zdecydować się na przeniesienie zobowiązania.

Warto podkreślić, że zgodnie z najnowszą rekomendacją Komisji Nadzoru Finansowego (obowiązującą od lipca 2023 r.) osoby posiadające kredyt na stałej stopie procentowej w pierwszych 5 latach mogą refinansować go do innego banku tylko na oprocentowanie stałe. Natomiast ci, którzy aktualnie mają oprocentowanie zmienne, mogą ponownie wybrać ten typ oprocentowania lub zdecydować się na przejście na oprocentowanie stałe.

Koszty przedsięwzięcia, jakim jest refinansowanie kredytu, trzeba badać indywidualnie. Jednak w sytuacji braku opłaty za wcześniejszą spłatę (może się to zdarzyć głównie na oprocentowaniu zmiennym w pierwszych 3 latach) oraz braku prowizji w nowym banku całkowite wydatki powinny wynieść około 1000 zł - składają się na to opłaty sądowe za wpis nowej i wykreślenie starej hipoteki, jak również dokonanie nowej wyceny nieruchomości.

Nie musisz sam analizować propozycji refinansowych - pomoże Ci w tym Ekspert Finansowy. Umów się na rozmowę, a przedstawi Ci szczegóły, możliwości zaciągnięcia kredytu refinansowego i zestawienie aktualnie dostępnych ofert odpowiadających Twoim możliwościom i oczekiwaniom. Ekspert przeanalizuje, czy przeniesienie zobowiązania będzie dla Ciebie najkorzystniejszym rozwiązaniem. Warto wiedzieć, że za jego usługi nie poniesiesz dodatkowych kosztów.

Jak krok po kroku zaciągnąć kredyt refinansowy?

Kiedy już wybierzesz bank, do którego chcesz przenieść kredyt, przygotuj wniosek wraz z wymaganymi załącznikami. Zaliczają się do nich:

• umowa kredytowa w dotychczasowym banku,
• zaświadczenie o wysokości pozostałego do spłaty zadłużenia,
• dokumenty potwierdzające Twoją zdolność kredytową i wydatki.

Ekspert Finansowy wskaże Ci, jakie dokładnie dokumenty musisz dostarczyć do konkretnego banku. Pomoże też wypełnić wniosek.

Ponadto przy refinansowaniu kredytu hipotecznego trzeba niekiedy dostarczyć wycenę nieruchomości, na jakiej ustanowione ma być zabezpieczenie spłaty takiego zobowiązania, tj. hipoteka na rzecz nowego banku kredytującego. Wycenę powinien przeprowadzić wykwalifikowany rzeczoznawca majątkowy, z odpowiednimi uprawnieniami.

Następnie, po złożeniu przez Ciebie wniosku i wszystkich niezbędnych dokumentów, bank przeprowadzi proces oceny zdolności i wiarygodności kredytowej i na tej podstawie podejmie decyzję, czy udzieli Ci kredytu.

Jeśli będzie ona pozytywna i bank zaakceptuje Twój wniosek, zaprosi Cię na podpisanie umowy kredytowej. Zapoznaj się z jej wszystkimi postanowieniami, zanim złożysz pod nią swój podpis. O przeanalizowanie umowy również możesz poprosić eksperta.

Po uruchomieniu kredytu środki z niego zostaną przeznaczone na spłatę zadłużenia w Twoim poprzednim banku. Ty natomiast będziesz zobowiązany do spłacania nowego kredytu, zgodnie z przedstawionym harmonogramem.

Michał Czekaj

Ekspert Finansowy NOTUS