Jak zabezpieczyć kredyt gotówkowy?

Ubezpieczenie kredytu - co warto wiedzieć?

Ubezpieczenie kredytu to jedna z form ochrony kredytobiorcy w związku z zaciągniętym zadłużeniem w banku. Polisa pozwala na ochronę konsumenta w sytuacji, gdy w wyniku zdarzeń losowych nie jest w stanie dalej spłacać swojego zobowiązania.

Klient, decydując się na kredyt, może wybrać spośród wielu możliwości ubezpieczeń. Do popularniejszych z nich należą:

• ubezpieczenie od utraty źródła dochodu;
• ubezpieczenie od pobytu w szpitalu (wynikające z nieszczęśliwego wypadku);
• ubezpieczenie od poważnej choroby;
• ubezpieczenie od śmierci.

Nie oznacza to jednak, że niezależnie od sytuacji ubezpieczyciel opłaci zobowiązanie w imieniu klienta. Więcej na ten temat można przeczytać na stronie internetowej https://mamotoja.pl/rodzina/prawo-i-finanse/ubezpieczenie-kredytu-gotowkowego-wszystko-co-powinnas-wiedziec-40047-r1/, gdzie szczegółowo opisano najważniejsze związane z zaciąganiem kredytu gotówkowego i opłacaniem polisy.

Kredyt gotówkowy zabezpieczony hipotecznie

Zabezpieczenie kredytu może się odbywać dwojako: ze strony kredytobiorcy i kredytodawcy. Jednym z popularniejszych sposobów ochrony inwestycji przez banki to umowy na kredyty hipoteczne. Dotyczą zobowiązań na szczególnie duże kwoty, nawet na kilkaset tysięcy złotych, i takich, które są czasochłonne, bo ich spłata może trwać kilkadziesiąt lat.

Hipoteka w kredycie to prawo rzeczowe, które polega na ustanowieniu zabezpieczenia na nieruchomości jako gwarancji spłaty kredytu. Stosuje się ją najczęściej w przypadku kredytów hipotecznych, ale może być również używana jako sposób zabezpieczenia w kredytach gotówkowych. Często stanowi także ochronę konsolidacji, szczególnie jeśli jest on instrumentem pokrywającym wcześniejszy kredyt hipoteczny lub mieszkaniowy.

Ustanowienie hipoteki oznacza, że bank lub instytucja finansowa udzielająca kredytu otrzymują prawo do spełnienia swojego roszczenia poprzez zbycie nieruchomości, na której została ustanowiona hipoteka, w przypadku niewypłacalności. Innymi słowy, jeśli konsument nie spłaca kredytu zgodnie z umową, kredytodawca ma prawo sprzedać nieruchomość i odzyskać z niej należne mu środki.

Hipoteka daje instytucji pewność, że w przypadku niewypłacalności klienta, istnieje zabezpieczenie, które pozwala odzyskać środki udzielone w formie kredytu. Dlatego kredyty hipoteczne, które są zabezpieczone hipotecznie, często oferują niższe oprocentowanie w porównaniu do innych form kredytów, ponieważ ryzyko dla kredytodawcy jest mniejsze.

Warto zaznaczyć, że ustanowienie hipoteki nie oznacza, że bank ma automatyczne prawo do przejęcia nieruchomości w przypadku zaległości w spłacie kredytu. W większości jurysdykcji istnieją określone procedury prawne, które bank musi przestrzegać przed przystąpieniem do zbycia nieruchomości. Zazwyczaj wymaga to wszczęcia postępowania sądowego i uzyskania orzeczenia sądu potwierdzającego uprawnienia kredytodawcy do sprzedaży nieruchomości.

Profil w BIK

BIK, czyli Biuro Informacji Kredytowej, to niezależna instytucja istniejąca od 1997 roku, która zajmuje się gromadzeniem i przechowywaniem informacji na temat kredytobiorców. Jest to możliwe ze względu na porozumienie między instytucjami finansowymi, które przekazują informacje o swoich klientach do baz, przez co mogą być weryfikowane przez wszystkich innych uczestników biura.

Gromadzone dane dotyczą wszelkich zobowiązań kredytowych, które są podejmowane przez kredytobiorców (zarówno prywatnie, jak i jako przedsiębiorstwa). Dotyczą one pozytywnych i negatywnych aspektów. Oznacza to, że w BIK określa się takie rzeczy jak zobowiązania spłacane terminowo i te, w których pojawiły się opóźnienia.

Wśród danych można znaleźć takie informacje jak:

• dane osobowe (imię, nazwisko, PESEL);
• dane dotyczące zobowiązań wobec banków, SKOK-ów, firm pożyczkowych (współpracujących z BIK), np. data powstania, rodzaj zobowiązania i okres spłaty, waluta;
• informacje o zadłużeniu;
• historia spłat.

Jest to narzędzie przydatne dla banków, ponieważ pozwala na dokładny wgląd w historię kredytową klienta, a przez to wystawienie właściwej oceny zdolności kredytowej.

W sytuacji, gdy ktoś decyduje się na zaciągnięcie zadłużenia, również może samodzielnie sprawdzić swoją historię kredytową. Aby otrzymać raport, należy potwierdzić swoją tożsamość i wybrać jakie działanie chce się wykonać.

Poza tym BIK oferuje założenie konta, które chroni konsumenta i daje możliwość sprawdzenia, czy ktoś, kradnąc dane, nie tworzy zobowiązań na nie swoje nazwisko. Inne narzędzia pozwalają także na ochronę historii kredytowej lub szybkie poświadczenie wiarygodności finansowej dla kontrahentów.

Inne formy zabezpieczenia kredytu

Wśród form zabezpieczenia kredytu istnieją inne sposoby na zabezpieczenie banku przed stratą w wypadku niewypłacalności konsumenta. Można wśród nich wymienić:

• Poręczenie wekslowe jest formą zabezpieczenia, gdzie osoba trzecia (poręczyciel) dobrowolnie zobowiązuje się do spłaty długu kredytobiorcy w przypadku jego niewypłacalności.
• Gwarancja bankowa to forma zabezpieczenia kredytu, w której bank udziela gwarancji płatniczej na rzecz kredytodawcy. Daje to mu dodatkowe zabezpieczenie finansowe, ponieważ bank przejmuje ryzyko niewypłacalności kredytobiorcy.
• Pełnomocnictwo to forma zabezpieczenia kredytu, w której kredytodawca otrzymuje prawo do zarządzania określonymi aktywami lub kontem kredytobiorcy w przypadku jego niewypłacalności. Pełnomocnictwo daje bankowi kontrolę nad aktywami, co zapewnia dodatkowe zabezpieczenie.
• Cesja wierzytelności polega na przeniesieniu przez klienta swojej wierzytelności na rzecz kredytodawcy. Oznacza to, że bank staje się właścicielem wierzytelności i ma prawo dochodzić jej spłaty od dłużnika (osoby, której kredytodawca udzielił świadczenia).
• Przystąpienie do długu to sytuacja, w której osoba trzecia (przystępujący) zobowiązuje się wspólnie z kredytobiorcą do spłaty kredytu. Przystępujący staje się współdłużnikiem i ponosi taką samą odpowiedzialność za spłatę kredytu jak klient.