Ugoda frankowa - jak może wpłynąć na koszty całkowite kredytu?

Co obejmuje koszt całkowity kredytu?

Ugoda frankowa zmienia strukturę zobowiązania kredytowego, dlatego warto na początku zdefiniować, czym jest koszt całkowity kredytu. To suma wszystkich wydatków ponoszonych przez kredytobiorcę w związku z korzystaniem z kredytu, obejmująca:

• spłacony kapitał,
• odsetki,
• prowizje,
• opłaty dodatkowe,
• koszty ubezpieczenia,
• inne opłaty wymagane przez bank.

Każda zmiana warunków umowy, a w szczególności przewalutowanie kredytu, bezpośrednio wpływa na powyższe elementy. Dlatego przed podpisaniem ugody należy dokładnie przeanalizować, jak nowe warunki przełożą się na całkowity koszt kredytu.

Jak kurs przeliczeniowy wpływa na saldo zadłużenia?

Podstawowym elementem każdej ugody frankowej jest przeliczenie pozostałego salda kredytu z franków na złotówki. Banki proponują zazwyczaj kurs zbliżony do bieżącego kursu NBP. Dla kredytobiorców oznacza to najczęściej wyższe saldo w złotówkach niż w przypadku przewalutowania po kursie z dnia zaciągnięcia kredytu.

Im wyższy kurs zastosowany przy przewalutowaniu, tym większa kwota kapitału do spłaty po podpisaniu ugody. To z kolei automatycznie zwiększa całkowity koszt kredytu — wyższy kapitał oznacza wyższe odsetki naliczane przez cały okres spłaty. Z tego powodu warto uważnie analizować, jaki kurs proponuje bank i porównywać go z innymi możliwymi scenariuszami.

Wpływ oprocentowania po przewalutowaniu

Drugim kluczowym czynnikiem, który decyduje o tym, jak ugoda frankowa wpływa na koszty całkowite kredytu, jest nowe oprocentowanie. Kredyty frankowe były zazwyczaj oprocentowane bardzo nisko, bo stopy procentowe w Szwajcarii utrzymywały się na poziomie bliskim zeru lub nawet ujemnym.

Po przewalutowaniu kredyt staje się zobowiązaniem złotowym, a jego oprocentowanie oparte jest na WIBOR (lub docelowo WIRON) powiększonym o marżę banku. W okresach wysokich stóp procentowych w Polsce oznacza to znaczący wzrost kosztów odsetkowych. Nawet jeśli saldo kredytu po ugodzie zostaje nieznacznie zmniejszone, nowe wyższe oprocentowanie może spowodować, że całkowity koszt kredytu wzrośnie.

Dlatego przed podjęciem decyzji warto wykonać symulację — sprawdzić, ile wyniesie całkowity koszt odsetek przy nowych warunkach, uwzględniając możliwe zmiany stóp procentowych w przyszłości.

Ewentualne umorzenia i dodatkowe koszty

Ugoda frankowa bywa oferowana w różnych wariantach. W niektórych przypadkach banki proponują dodatkowe umorzenie części zadłużenia — np. odpis części kapitału, prowizji lub marży. Tego typu ustępstwa mogą realnie obniżyć koszty całkowite kredytu i sprawić, że przewalutowanie będzie opłacalne.

Jednak nie zawsze propozycje banków są tak korzystne. Często pojawiają się też dodatkowe opłaty związane z zawarciem ugody, np. opłata za aneks, konieczność wykupienia dodatkowego ubezpieczenia czy prowizje. Wszystkie te elementy powinny zostać uwzględnione w kalkulacji całkowitego kosztu kredytu.

Dobrym rozwiązaniem jest sporządzenie dokładnego zestawienia: jakie koszty i oszczędności pojawią się w wyniku podpisania ugody i jaki będzie bilans tych zmian.

Wpływ na długość okresu spłaty

Ugoda frankowa często wiąże się również ze zmianą harmonogramu spłaty. Bank może zaproponować wydłużenie okresu kredytowania, co na pierwszy rzut oka może wydawać się korzystne, bo oznacza niższe miesięczne raty.

Należy jednak pamiętać, że dłuższy okres spłaty zazwyczaj oznacza wyższy koszt całkowity kredytu — kredytobiorca płaci wtedy odsetki przez dłuższy czas. Z drugiej strony, krótszy okres spłaty to wyższe miesięczne raty, ale mniejsze odsetki w całym okresie kredytowania.

Wybór długości nowego harmonogramu spłaty po ugodzie powinien być świadomą decyzją, poprzedzoną analizą, jak wpłynie on na całkowity koszt kredytu.

Ryzyka i szanse związane z ugodą frankową

Ugoda frankowa może zarówno obniżyć, jak i podnieść koszt całkowity kredytu — wszystko zależy od jej warunków. Do najważniejszych ryzyk, które mogą prowadzić do wzrostu kosztów, należą:

• niekorzystny kurs przewalutowania,
• wysokie oprocentowanie kredytu złotowego,
• brak lub symboliczne umorzenie długu,
• dodatkowe opłaty i prowizje,
• wydłużenie okresu spłaty bez realnych korzyści.

Z kolei ugoda może być korzystna, gdy:

• bank proponuje istotne umorzenie części długu,
• saldo po przewalutowaniu nie jest zawyżone,
• nowa marża jest niska i atrakcyjna,
• uda się uniknąć dodatkowych kosztów,
• kredytobiorca planuje spłatę kredytu w krótszym czasie, minimalizując koszty odsetek.

Każdy przypadek należy oceniać indywidualnie. Warto korzystać z pomocy doradców finansowych lub niezależnych kancelarii prawnych, które pomogą dokładnie policzyć, jaki będzie wpływ ugody na całkowity koszt kredytu.