Sankcja Kredytu Darmowego. Wyrok TSUE przełomowy dla kredytobiorców?

W pierwszej kolejności wskazać należy, iż SKD to instytucja określona w art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim. Zgodnie z powyższą regulacją w razie zaistnienia konkretnych uchybień i nieprawidłowości, umowa kredytowa może być skutecznie kwestionowana. Zastosowanie SKD uruchamia określone konsekwencje dla kredytodawcy - w tym pozbawienia dochodu, takiego jak odsetki i prowizje.

We wczorajszym wyroku potwierdzono, iż Bank nie może naliczać odsetek od kwot, których konsument nigdy nie otrzymał. Kolejno TSUE zauważył, że całkowita kwota kredytu to środki faktycznie wypłacone kredytobiorcy. Nie ma możliwości doliczania do przedmiotowej sumy skredytowanych kosztów i naliczania od niej odsetek. Jest to kluczowe wyjaśnienie dla tysięcy umów zawartych w naszym kraju.

Kto w takim wypadku może skorzystać z Sankcji Kredytu Darmowego?

Należy pamiętać o kilku kluczowych kwestiach:

• Umowa z kredytodawcą musi być zawarta przez osobę fizyczną,
• Maksymalna suma wypłacona kredytobiorcy to 255.550 zł,
• Spłata kredytu nie mogła nastąpić dawniej niż rok przed złożeniem oświadczenia o skorzystaniu z SKD,
• SKD dotyczy umów pożyczek, umów kredytowych (zgodnie z przepisami ustawy Prawo bankowe), umów o kredyt odnawialny, umów o odroczeniu terminu spełnienia świadczenia, jeżeli wiązały się z tym jakiekolwiek koszty,
• Umowy pożyczek musiały zostać zawarte od 18.12.2011 r. wzwyż.

To ogólne i ramowe kategorie umów i kredytobiorców mogących skorzystać z instytucji „darmowego kredytu”. Każdorazowo wymagana jest dokładna i szczegółowa analiza każdego zobowiązania i podpisanego dokumentu.

Istotą skorzystania z SKD jest to, iż kredytobiorca zwraca jedynie nominalną kwotę udostępnionego mu kapitału - bez dodatkowych kosztów na rzecz Banku. Takie rozstrzygnięcie jest swego rodzaju penalizacją niedozwolonych zachowań instytucji finansowych. Obecny stan faktyczny obserwujemy już od dłuższego okresu czasu w sprawach tzw. „frankowiczów”.

Jak wyrok TSUE wpłynie na dotychczasowe orzecznictwo?

Przedmiotowe orzeczenie jest kluczowe w kontekście aktualnej linii orzeczniczej sądów powszechnych. Patrząc przez pryzmat doświadczenia zawodowego i kształtowania się rozstrzygnięć w sprawach dotyczących umów kredytowych powiązanych z walutami obcymi mamy pewnego rodzaju analogię do 2019 r. i wydanego wyroku TSUE w sprawie „Dziubak”, który odmienił życie wielu konsumentów. Sądy powszechne w znacznej mierze kierują się rozstrzygnięciami Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej. Dla nas jako pełnomocników reprezentujących konsumentów jest to niezwykle mocne narzędzie w sporach z instytucjami finansowymi.

Od czego należy zacząć postępowanie?

W pierwszej kolejności należy udać się do podmiotu, który w profesjonalny i jasny sposób oceni i przeanalizuje daną umowę kredytową. Ze swojej strony zalecam spotkanie z adwokatem lub radcą prawnym. Taka osoba wskaże nam na ewentualne możliwości i przedstawi potencjalne rozwiązania. Następnie należy przygotować i złożyć stosowne oświadczenie (o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego). Stanowi ono podstawę do kolejnego kroku, jakim jest złożenie samego pozwu i prowadzenie postępowania sądowego.